大きく違う！元利均等と元金均等

住宅ローンの返済方法に、元利均等返済と元金均等返済があるのをご存知ですか？借入金額、金利、返済期間が同じでも、返済方法の選択で、私たちの家計に与える影響は大。２つの違いを理解しておきましょう。

ローンの毎回の返済額は、元金と利息を足したものです。元金均等返済は、毎回の返済額のうち元金を均等にして返済をする方法。それに対して、毎回の返済額そのものが均等になるようにしたものを元利均等返済といいます（図を参照）。2つの違いを理解するにあたり、支払利息の差と毎回返済額の違いに注目しましょう。

まず、支払利息の差を見てみましょう。元金均等返済は、元利均等返済に比べて残高を早く減らす仕組みとなっているため（表の残高欄を参照）、支払利息が少なくて済みます。図の例（3,000万円を30年3％、毎月返済のみで借りた場合）でいえば、その差はおよそ200万円。見逃せない金額ですね。

しかし、家計に大きな影響を与えるのは毎回の返済額です。家計とローンのキャッシュフローの相性に目を向けてください。表を見てもわかる通り、元金均等返済は当初の返済負担が大きく、回数を追うごとに負担が小さくなります。つまり、元金均等返済は当初は余裕があるものの、次第に余裕が減っていく家計と相性がいいのです。先々で余裕ができるなどの家計であれば、期間を調整することを含め、元利均等返済の利用を検討しましょう。

２つの返済方法の比較（3,000万円を30年3％、毎月返済で借りた場合）

■元金均等返済のキャッシュフロー（単位：円）

■元利均等返済のキャッシュフロー（単位：円）